Кредитный справочник современного человека

Реструктуризация представляет собой меру помощи заёмщику, который столкнулся с трудностями в погашении кредита. Эта процедура включает в себя снижение финансовой нагрузки и изменение условий существующего договора, без выдачи нового кредита или изменения банка.

Важно отметить, что реструктуризация всегда инициируется заёмщиком, но её применение требует согласия обеих сторон. Банк не имеет обязанности одобрить реструктуризацию и изменить условия договора. В каждом случае решение принимается индивидуально, учитывая платёжеспособность заёмщика и состояние погашения кредита.

При наличии объективных и достаточных оснований, заёмщик может подать запрос в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования. Реструктуризация применима для всех видов задолженностей, включая потребительские нецелевые кредиты, автозаймы, ипотеку и частичное погашение задолженности по кредитным картам.

Рефинансирование представляет собой процесс получения нового кредита с целью погашения текущего. Это позволяет заемщику улучшить свои условия кредитования, включая получение более выгодной процентной ставки, продление срока кредита и снижение ежемесячных платежей.

Дополнительно, рефинансирование может быть использовано для объединения двух или трех кредитов в один, что позволяет погасить задолженности по кредитным картам и другим долгам с помощью нового кредита.

После заключения договора, составляется новый график платежей, и первоначальная задолженность погашается досрочно. Важно отметить, что рефинансирование создает новые обязательства, поскольку открывается новый кредит.

Вы можете оформить рефинансирование как в банке, где вы брали первоначальный кредит, так и в любом другом банке. Однако, необходимо учесть, что рефинансирование не предоставляется для погашения долгов в микрофинансовых организациях.

Банк имеет право отказаться от рефинансирования на любом этапе подготовки сделки. Обычно это происходит, когда после проверки данных становится очевидно, что заемщик не сможет выполнить все условия, установленные банком.

Вот некоторые из причин отказа:

1. Плохая кредитная история: Если у заемщика были задержки платежей по текущим или закрытым займам, банк тщательно изучает его кредитную историю перед рефинансированием. Если заемщик не выполнял свои обязательства перед банком в предыдущих займах, это может привести к отказу.

2. Несоответствие условиям программы: Банк может отказать в рефинансировании, если клиент имеет низкий доход, находится в преклонном возрасте или не имеет постоянного места прописки, что не соответствует требованиям программы рефинансирования.

3. Ошибки в заявке на рефинансирование или предоставление заведомо искаженных сведений: Если в заявке содержатся ошибки или заемщик предоставляет заведомо ложные данные, банк может отказать в рефинансировании.

Важно помнить, что каждый случай рассматривается индивидуально, и решение о предоставлении рефинансирования принимается банком на основе анализа финансовой ситуации и кредитной истории заемщика.
Даже если банк отказал в рефинансировании, есть возможность выйти из этой ситуации:
— Возьмите заем в банке с более мягкими требованиями. Но будьте готовы, что ставка по кредитованию скорее всего будет выше.
— Погасите штрафы ГИБДД, неоплаченные счета по ЖКХ и другие просроченные платежи. Если долгов не будет, кредитная история улучшится, и шансы на рефинансирование вырастут.
— Если вам отказали в рефинансировании, выждите некоторое время. Частые отказы также снижают кредитный рейтинг заемщика.

Аннуитетный платеж по кредиту представляет собой равные ежемесячные платежи. В большинстве случаев банки предлагают этот способ погашения долга, так как он удобен как для заемщиков, хотя может привести к небольшой переплате по процентам. Давайте разберемся, почему это происходит.

Каждый аннуитетный платеж состоит из процентов и основного долга, хотя сам платеж остается неизменным. Каждый месяц соотношение между основным долгом и процентами меняется. В начале срока кредита доля процентов в каждом платеже значительна, особенно при больших суммах и сроках кредита. Постепенно это соотношение меняется, и к концу срока кредита вы большую часть платежа направляете на погашение основного долга, так как банк уже получил большую часть своих процентов по договору.

Главное преимущество аннуитета заключается в том, что он снижает нагрузку на бюджет. Благодаря равным платежам, кредит становится доступнее, и банк может одобрить заемщику с низким доходом. Именно поэтому аннуитетная схема погашения кредита так широко распространена.

Кроме того, аннуитет удобен в использовании. Вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму, не нужно следить за графиком платежей или беспокоиться о достаточности средств на счете, чтобы избежать просроченных платежей и отрицательного влияния на вашу кредитную историю.

Однако минусом аннуитетной схемы является то, что в начале срока кредита вы медленно погашаете основной долг, и каждый месяц начисляются проценты на оставшуюся сумму. В результате общая переплата по кредиту может быть выше по сравнению с дифференцированной схемой платежей. Хорошая новость заключается в том, что при досрочном погашении кредита переплата по аннуитетной схеме может быть меньше, чем предусмотрено кредитным договором, и в некоторых случаях даже меньше, чем при использовании дифференцированной схемы. Это зависит от того, насколько активно вы вносите дополнительные платежи.

Если вам необходимо рассчитать аннуитетный платеж, вы можете воспользоваться калькуляторами, которые предлагаются большинством крупных банков и доступны в поисковиках.

При использовании дифференцированной схемы погашения кредита каждый месяц платеж изменяется, постепенно уменьшаясь. В начале срока кредита, когда сумма основного долга максимальна и проценты также значительны, платеж составляет достаточно большую сумму. Однако с каждым месяцем основной долг уменьшается, и вместе с ним уменьшается и начисленная сумма процентов, что приводит к снижению размера платежа.

В отличие от этого, при аннуитетной схеме платеж остается постоянным на протяжении всего срока кредита, начиная от первого месяца и до последнего.

Еще одно отличие дифференцированной схемы заключается в том, что соотношение между процентами и основным долгом в структуре платежа остается примерно одинаковым на протяжении всего срока кредита. Как в начале, так и в конце срока кредита вы каждый месяц погашаете преимущественно основной долг. В результате общая переплата по кредиту, взятому на ту же сумму, по той же ставке и на тот же срок, оказывается ниже, чем при использовании аннуитетной схемы.

В большинстве банков есть возможность досрочного погашения кредита через мобильное приложение или в офисе, в любой день месяца, независимо от даты следующего платежа.

Внесение внеплановых платежей по кредиту обычно является выгодным решением, особенно в начале срока кредита при использовании аннуитетной схемы платежей. Как мы уже установили, на этом этапе большая часть ежемесячного платежа состоит из процентов, а досрочные платежи идут на погашение основного долга.

Это позволяет сократить не только общую сумму задолженности, но и переплату по процентам. При этом ежемесячный платеж обычно уменьшается с каждым внеплановым погашением. Иногда банк предлагает заемщику выбор: сократить платеж или срок кредита. Если текущий размер ежемесячного платежа для вас комфортен, имеет смысл выбирать сокращение срока, так как в итоге общая переплата будет меньше.

Однако бывают ситуации, когда досрочное погашение кредита не имеет большого смысла. Предположим, вы взяли ипотеку на 20 лет с аннуитетной схемой платежей. В начале срока кредита у вас были маленькие дети, а также была необходимость в ремонте, поэтому вы не могли делать досрочные платежи. Теперь срок кредита подходит к концу, ваша финансовая ситуация стабильна, и вы не планируете продавать недвижимость.

Ежемесячный платеж, как мы знаем, почти полностью идет на погашение основного долга. Размер этого платежа, вероятно, для вас незначителен (учитывая изменение цен с момента взятия кредита). Если наличие задолженности перед банком не вызывает у вас дискомфорта, то досрочное погашение может не иметь особого смысла. Вы можете продолжать погашать кредит в соответствии с графиком, а свободные средства использовать более эффективно, например, инвестировать или направлять на образование детей.